（原标题：总资产半年缩水近80亿，千亿百信银行“转型之殇”）

出品 | 枪弹财经

作家 | 立莉

裁剪 | 蛋总

好意思编 | 倩倩

审核 | 颂文

2017年，中信银行和百度调治发起成立国内首家孤独法东说念主直销银行——中信百信银行股份有限公司（以下简称：百信银行）。

当作互联网金融期间下趁势而生的新式银行，直销银行不设实体业务网点，客户通过资料渠说念获得产品和行状。国内精深直销银行多以传统银行的下设部门模式开展，莫得孤独的执照。

而孤独法东说念主直销银行领有执照上风，可在寰宇展业。依托“金融+互联网”基因和金融科技的先发上风，百信银行自2021年达成安适盈利，总资产已打破千亿。

不外，跟着银行数字化转型的抓续潜入，直销银行定位武断、产品与渠说念同质化等问题日益隆起。在百信银行之后，领有孤独法东说念主天赋的直销银行仅邮惠万家银行在2021年胜仗开业，于今仍处于耗损情景。

而百信银行方面，本年上半年该行营收净利微降、总资产缩水，与此同期该行内控树立面对诸多挑战。

1、高管威望颇多变动

近日，百信银行高管于晓红“失联”音信不胫而走，被南边齐市报等媒体报说念。

百信银行2023年年报“高档不断层成员组成”一项裸露，于晓红为百信银行行长助理，是该行7位高管团队成员之一。

（图 / 百信银行2023年年报）

值得防护的是，2024年这张表格中有多名高管职位发生变动。

百信银行公告裸露，2024年5月，百信银行行长李如东因使命调节，辞任百信银行行长一职，董事会聘用寇冠为新任行长。9月12日，国度金融监督不断总局发布对于寇冠中信百信银行董事、行长任职履历的批复。

寇冠此前为百信银行副行长，是该行确立地的中枢班子成员。

公开云尔裸露，寇冠是一位银行科技鸿沟的宿将，具有较为丰富银行业从业及不断教化，曾在树立银行信息手艺条线、电子银行条线使命。历任建行电子银行部副总司理、总司理，收罗金融部副总司理。

2017年8月，寇冠加入百信银行，出任百信银行副行长兼首席信息官。2019年3月，挂职担任中信银行信息手艺不断部总司理，并于2022年6月挂职兼任中信银行科技运营中心总司理。

此番卸任的李如东是百信银行首任行长。

卸任百信银行行长一职后，李如东转战中信系旗下消金公司，任中信奢靡金融董事长一职。证据监管条目，银行的要道东说念主员和伏击岗亭职工应严格执行轮岗条目，其中轮岗期限原则上不得跨越7年。李如东在百信银行的任职时辰偶合7年。

本年下半年，百信银行还迎来一位新董事，2024年9月，金融监管总局批复王洪栋百信银行董事的任职履历。

“一霸手”方面，百信银行首任董事长李庆萍于2022年3月卸任，吕天贵接棒成为新董事长。

吕天贵一样是一位中信系统宿将。2003年他加入中信银行后，历任信用卡中心总裁，零卖银行部、私东说念主银行部总司理、业务总监。2021年4月起任中信银行副行长，2022年10月起任百信银行董事长，还兼任阿尔金银行董事、中国银联股份有限公司董事。

如今吕天贵、寇冠组成新的将帅组合，畴昔这家鸿沟破千亿的银即将驶向何方，备受业界眷注。

2、总资产半年缩水80亿

当作国内第一家孤独法东说念主直销银行，百信银行是中信银行与福建百度博瑞收罗科技有限公司共同发起设立，福建百度博瑞为百度旗下专注于转移互联网的高新手艺企业。

该行于2017年11月矜重开业，其开动注册成本20亿元。背靠中信与百度，百信银行成立后历经两次增资，注册成本达56.34亿元。

2019年6月，百信银行完成首轮增资。鼓动结构则保抓不变，中信银行、百度博瑞连续分袂抓股70%、30%。

2020年，百信银行引入新计谋鼓动加拿大养老基金投资公司，经由这次增资后，第一大鼓动中信银行抓股比例为65.70%，加拿大养老基金当作新入局鼓动抓股8.27%，百度博瑞的股权稀释至26.03%。

积年年报信息裸露，开业早年百信银行蚁集耗损。数据裸露，2017年、2018年，百信银行达成营业收入0.3亿元及12.95亿元；归母净利润分袂耗损2.91亿元及4.84亿元。

2019年，百信银行初次扭亏达成轻细盈利，达成归母净利润0.2亿元。但是好景不常，2020年再次耗损，以前归母净利润耗损3.88亿元。

2021年，百信银行再次达成扭亏。2021年至2023年，百信银行分袂达成营业收入29.98亿元、39.68亿元及45.34亿元，同比增长74.05%、32.35%及14.27%；分袂达成归母净利润2.63亿元、6.56亿元和8.55亿元，同比增长167.81%、149.41%和30.25%。

不出丑出，百信银行固然事迹达成增长，但营收、净利增速均呈现放缓态势。尤其是2023年，百信银行净利增速大幅下跌。

本年8月，大鼓动中信银行半年报裸露，百信银行营收净利微降。

限度本年上半年末，该行达成营业净收入22.35亿元，同比下3.5%；净利润4.65亿元，同比下跌3%。

（图 / 中信银行半年报（单元：百万元））

资产鸿沟方面，限度本年上半年末，百信银行总资产1046.1亿元，较上年末的1125.11亿元，下跌7.02%。总资产鸿沟缩水79.01亿元。

半年时辰，这家千亿银行总资产缩水近80亿元，这究竟是什么原因？

3、转型阵痛

从官网信息来看，百信银行的业务主要有五大板块，分袂是钞票不断、奢靡金融、产业数字金融、单据业务和生态金融。

其中，个东说念主奢靡金融是百信银行的扶助业务。自成立以来，百信银行络续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等产品。

「界面新闻·枪弹财经」防护到，受国内奢靡需求削弱及主动压降部分助贷业务等身分的影响，百信银行个东说念主贷款增速彰着放缓。

2021年至2023年，百信银行个东说念主奢靡贷款分袂为531.60亿元、631.68亿元及660.10亿元，同比增速分袂为34.2%、18.8%及4.5%，呈现慢慢下跌趋势。调治资信在评级中指出，百信银行主营业务合座适当发展；但其信贷业务增速放缓，需眷注其业务鸿沟增长的可抓续性。

在此布景下，寻找新的增长点成为势必。

百信银行方面对21世纪经济报说念证明其上半年营收、净利微降时暗示，“是其主动选拔业务结构转型导致。百信银行鼎力训诲产业金融占比，而产业金融信贷产品价钱和风险后收益较低，对其收入进展带来一定影响，对助贷业务的主动压降亦然原因之一。”

在百信银行“新三年经营”计谋转型经营中，训诲产业金融业务占比被重心说起。

百信银行2023年度环境、社会和处罚（ESG）敷陈中指出，2023年百信银行董事会强化计谋牵引，交流构建2024-2026年新三年计谋发展蓝图。在银行业净息差收窄等多重压力下，百信银行需强化中枢武艺进行自营业务的转型和业务结构调节，有用训诲产业金融业务占比。

从资产质料方面来看，百信银行2021年至2023年的不良贷款率分袂是1.55%、1.48%及1.36%，合座呈下跌趋势。

但「界面新闻·枪弹财经」防护到，百信银行不良贷款逐年改善，不良贷款拨备障翳率却并未下调。

2021年至2023年，百信银行的拨备障翳率分袂为274.83%、302.1%、 303.76%。拨备障翳率是预见交易银行贷款损失准备金计提是否敷裕的一个伏击谋略，是现实上银行贷款可能发生的呆账、坏账准备金的使用比率。

（图 / 调治资信评级敷陈）

而这背后则是，该行在这三年中不良贷款余额分袂是9.36亿元、11.04亿元、11.26亿元；落后贷款分袂为19.55亿元、23.69亿元、24.67亿元，两项谋略均呈现出扩大态势。

从不良贷款行业散播来看，百信银行不良贷款主要来自个东说念主奢靡类贷款，2023年末个东说念主奢靡贷款不良贷款率为1.41%，略高于全行平均水平。

此外，奢靡金融业务的膨大，带来的合规问题也不可淡薄。

就在旧年8月，百信银行曾吞下央行“百万级罚单”。央行北京市分行行政处罚信息公示，中信百信银行因存在11项作恶举止被赐与告戒并处罚金503.2万元。

该行作恶事实中就包括：异议处理超期、提供个东说念主不良信息未事前见告信息主体本东说念主、信息裸露未以适合花式供金融奢靡者证实禁受与其亲自为益关连的完好意思信息、未按条目向金融奢靡者裸露与金融产品和行状讨论的伏击内容、投诉数据漏报等内容。

黑猫投诉裸露，百信银行的奢靡者投诉量一直居于高位。限度11月20日，百信银行奢靡者投诉量超3700条，近30天投诉量就有84件，投诉问题包括暴力催收、无感通畅、暗里划扣款项等。

（ 图 / 黑猫投诉官网）

合座来看，当作国内首居品有孤独法东说念主天赋的互联网直销银行，百信银行依托寰宇展业的天赋执照以及金融科技行状武艺，主营业求达成适当发展。

在新所在下，百信银即将奈何度过业务转型的要道期？新任行长又将奈何应酬事迹压力，强化内控合规树立？「界面新闻·枪弹财经」将抓续眷注。

*文中题图来自：摄图网，基于VRF合同。